Vuokra- ja omistusasumisen hyvät ja huonot puolet

Asunto

Kannattaako nykyään asua vuokra- vaiko omistusasunnossa? Mediassa puhutaan jatkuvasti vuokrien noususta, sekä toisaalta omistusasuntojen arvon laskusta. Pääkaupunkiseudulla omistusasuntojen hinnat kuitenkin ovat huipussaan. Lue tästä artikkelista parhaat vinkit asumiseen liittyen – sen jälkeen päätöksen teko on huomattavasti helpompaa.

Ensimmäisenä yleensä vuokralle

Vuokrattavia asuntoja löytyy yleensä pilvin pimein. Kun nuori muuttaa pois kotoaan, muuttaa hän yleensä ensimmäiseksi vuokralle. Vuokra-asuntoja etsitään yleensä siinä vaiheessa, kun lähdetään opiskelemaan vaikkapa yliopistoon tai ammattikorkeakouluun. Monilla yliopistopaikkakunnilla on oma vuokranvälittäjä, joka tarjoaa asuontoja nimenomaan opiskelijoille. Nämä ovat yleensä suhteellisen edullisia asuntoja, lähellä vaikkapa yliopiston kampusta.

Ensimmäiseksi asunnoksi vuokra-asunto onkin erittäin hyvä ratkaisu. Harvalla nuorella on säästössä useita tuhansia euroja, joita vaadittaisiin oman asunnon käsirahaan. Lisäksi ensimmäisessä asunnossa asutaan yleensä muutama vuosi, joten vuokra-asunnosta on helpompi muuttaa pois lyhyelläkin varotusajalla. Lisäksi asuminen on melko huoletonta, koska vuokranantaja vastaa mahdollisista korjauksista ja muista huolloista. Jos siis esimerkiksi jääkaappi tulee tiensä päähän, eivät uuden jääkaapin hankintakulut mene opiskelijan omasta pussista.

Monille ihmisille vuokra-asuminen sopii kuitenkin myös myöhemmällä iällä. Elämäntilanteet voivat muuttua, joten vuokra-asuminen antaa yleensä enemmän joustoa tämän suhteen. Perhe voi kasvaa, työpaikka voi muuttua, puoliso voi saada hyvän työtarjouksen toiselta paikkakunnalta… Kaikki nämä puoltavat vuokra-asumista, sillä silloin on helpompi tehdä nopeitakin päätöksiä. Vuokra-asunnoissa on yleensä kuukauden irtisanomisaika ja uuden asunnon voi saada hyvinkin nopeasti. Jotkut myös pitävät vuokra-asuntojen helppoudesta: ei tarvitse itse huolehtia pihojen aurauksia, ruohon leikkaamista ja niin edelleen. Tämän takia myös monet seniorit suosivat vuokra-asumista – kaikki on järjestetty valmiiksi vuokranantajan puolelta, ja itse voi keskittyä omiin juttuihinsa. Yllättävät korjaustarpeet eivät tunnu omassa kukkarossa. Jos vuokra nousee, voi asuntoa vaihtaa.

Vuokra-asuminen on siis varsin helppoa ja vaivatonta, ja siksi sitä niin monet suosivatkin. Vuokrattavia asuntoja löytyy ympäri kaupunkia, ja lisäksi niitä löytyy varsin monesta hintaluokasta, joten jokaiselle löytyy varmasti sopiva vaihtoehto. Mikä sitten puhuu omistusasuntojen puolesta, niitä kuitenkin löytyy Suomesta varsin paljon?

Oma asunto on myös sijoitus 

Suomesta löytyy varsin paljon omistusasuntoja verrattuna väestömäärään. Omistusasunnon löytäminen on kuitenkin yleensä vaikeampaa kuin se, että etsii vuokrattavia asuntoja. Yleensä käytetään välittäjää, joka myy tai etsii asuntoa kuluttajalle. Tämä tietysti maksaa rahaa, ja sen lisäksi pitää myös maksaa varainsiirtovero asuntokauppojen yhteydessä. Eikö siis olisi paljon fiksumpaa asua vuokralla?

Oma asunto on kuitenkin aina oma, eli sille saa tehdä mitä itse haluaa. Jos haluat maalata olohuoneen seinät pinkillä värillä, mikään ei estä sitä tekemästä. Monet myös ajattelevat asunnon ostoa ikään kuin sijoittamisena. Siinä missä vuokra-asunnosta maksetaan vuokraa joka kuukausi, omistusasunnosta yleensä lyhennetään lainaa pankille. Näin kuitenkin maksat asuntoa itsellesi, jolloin sinulla voi olla jo muutaman vuoden kuluttua useita tuhansia euroja “säästössä”, kun ne ovat asunnossa kiinni. Jos ostat asunnon, jonka hinta on 100 000 euroa, sinulla on aikaa maksaa sitä 10–30 vuotta. Sen jälkeen se on sinun omasi, ja myydessäsi asunnon vaikkapa 120 000 euron hintaan, saat ne kaikki rahat tilillesi. Näin monet kuluttajat ajattelevat oman asunnon hankinnan olevan sijoitus tulevaisuuteen, jolla turvataan omaa elämää esimerkiksi eläkkeelle siirryttäessä.

Omistusasunnon hankinta ei kuitenkaan ole mahdollista aivan kaikille. Pankit saattavat olla hyvinkin tarkkoja siitä, kenelle myöntävät lainaa. Vaatimuksena on yleensä vakituinen työpaikka ja palkkatasonkin pitää olla vähintään kohtuullinen. On aina helpompi saada lainaa, mikäli lainan hakijoita on kaksi – esimerkiksi aviopari, joilla molemmilla on vakituinen työpaikka.

Mikä asumismuoto on paras juuri minulle

Jos elää muuttuvissa elämäntilanteissa ja tekee vaikkapa paljon reissutöitä, tai tietää että työkomennuksia eri paikkakunnilla voi olla luvassa, voi vuokra-asuminen olla parempi vaihtoehto. Myös silloin, jos haluaa huoletonta asumista ilman pelkoa yllättävistä menoista, on vuokra-asuminen varmasti hyvä valinta. Jos kuitenkin tietää haluavansa pysyvyyttä (sekä oma maksukyky riittää), voi omistusasuminen olla paras ratkaisu. Se on myös sijoitus tulevaisuuteen, sillä maksat asuntoa koko ajan itsellesi. Vuosien päästä sinulla voi olla iso rahapotti tililläsi, jos asunnon hinta kasvaa.

Erilaisia lainoja, joita voit saada

Rahaa

Pikaluotto, asuntolaina, opintolaina, autorahoitus, kulutusluotto, joustoluotto, luottokortti, remonttilaina… erilaisia lainoja on joka lähtöön, ja joku on kerännyt ne kaikki. Se nyt ei kuitenkaan ole ensisijainen tarkoitus. Mikäli lainoja on kertynyt lukuisia erilaisia, voi olla hyvä hankkia yhdistelmälaina. On aina parempi maksaa pois yhtä isoa lainaa kuin lukuisia pikkulainoja, sillä lainoissa tuppaa olemaan korkeat kuukausikulut. Kun otat kulutusluoton, et yleensä maksa siitä pelkkää korkoa, vaan myös kuukausimaksuja, tilinhoitomaksuja, laskutuspalkkioita ja käsittelymaksuja. Lainojen yhdistelylainan avulla voit säästää kymmeniä euroja kuukausitasolla, ja jopa tuhansia euroja vuositasolla! Katsotaan kuitenkin ensin, mitä lainoja on olemassa.

Pikaluoton korko voi olla jopa 250 %

Kaikista kallein laina on pikaluotto, eli pikalaina tai pikavippi. Pikaluottojen todellinen vuosikorko saattaa olla jopa 250 prosenttia, joten yllättävän rahapulan iskiessä kannattaa harkita ensin kaikkia muita vaihtoehtoja. Jos pikaluoton päättää ottaa, on hyvä varmistaa, että sen saa maksetuksi pian pois – mieluiten jo viikon, parin sisään. Pikaluotto on siitä hyvä, että sen saa tililleen varsin nopeasti ja ilman paperisotaa. Jos vaikka rahat loppuvat kesken ruokakaupassa, rahasumma ilmaantuu tilille ehkä jo viiden minuutin päästä!

Asuntolaina ja opintolaina ovat edullisimpia lainoja

Asuntolaina

Oman asunnon ostoa varten saatava asuntolaina ja opiskelijalle myönnettävä opintolaina ovat edullisimpia lainoja, joita voit saada. Jos olet säästänyt asuntoon jo pari vuotta (eli sinulla on ASP-tili), voit saada asuntolainallesi valtiontakauksen ja korkokaton! Opintolainakin on valtion takaamaa. Koska näissä lainoissa on niin matala korko, neuvotaan aina maksamaan kaikki muut velat ja luotot pois ja tekemään vasta sitten näihin ylimääräisiä lyhennyksiä. Asuntolaina ja opintolaina kannattaa yleensä jättää myös lainojen yhdistelylainan ulkopuolelle. Opintolainaa ei edes tarvitse maksaa opiskeluaikana, ja asuntolainaan voi tarvittaessa hakea lyhennysvapaita kuukausia. Niiltä maksetaan vain korko, mikä ei ole kovinkaan paljoa, sillä euriborin ollessa matalalla ovat asuntolainojen korot pyörineet yhden prosentin tuntumassa.

Autorahoituksessa voi olla korkea avausmaksu

Autokauppiaat lohduttelevat uutta bemaria kuolaavaa lupaamalla auttaa sopivan rahoituksen järjestämisessä. Autorahoitus kuulostaa hyvältä vaihtoehdolta, sillä korko saattaa olla vain 0,6 tai esimerkiksi 1,5 %. Kyse on kuitenkin lainankorosta. Kun tutustuu autorahoituksen ehtoihin tarkemmin, huomaa, että todellinen vuosikorko saattaakin olla sama kuin luottokortissa, esimerkiksi 22 %. Todellinen vuosikorko muodostuu lainan avausmaksusta, mikä voi olla parisataa euroa, ja lainan kuukausi- tai vuosimaksuista. Kuukausitasolla pelkät kulut voivat olla kymmeniä euroja, joten lainan kuluihin saattaa mennä kuussa jopa kolmannes lyhennyksen määrästä!

Kulutusluotto – kertaluotto tai joustoluotto

Remonttia, lomamatkaa tai esimerkiksi venettä varten otettuja lainoja kutsutaan kulutusluotoiksi. Kulutusluotossa voi olla järkevä korko, jos se on otettu pankilta, ja sinulla on ollut antaa pankille hyvät vakuudet. Jos taas olet ottanut vakuudettoman kulutusluoton, siinä voi olla melko kallis lainakorko ja lisäksi kuukausi- tai vuosimaksut.

Kulutusluotto saattaa olla kertaluotto tai joustoluotto, mikä toimii ikään kuin luottokortti. Joustoluoton ansiosta sinulla on mahdollisuus nostaa lainaa aina esimerkiksi 50 000 euroon asti, maksaa sitä pois, ja taas tarpeen tullen nostaa koko summa tai osa siitä. Tällaisessa lainassa saattaa olla kuluja, vaikka lainaa ei olisi nostettu vielä euroakaan.

Yhdistelmälainaa voi hakea esimerkiksi pankista

Jotta sinulle ei muodostuisi turhia kuluja monista yhtä aikaisista lainoista, eli autorahoituksista, remonttilainoista, luottokorttiveloista ja pikavipeistä, kannattaa hakea lainojen yhdistelylainaa. Kuten edellä mainittiin, asuntolaina, mahdollinen yhtiölainaosuus ja opintolaina kannattanee jättää tämän yhdistelmälainan ulkopuolelle, sillä niissä on yleensä jo valmiiksi edullinen korko ja edulliset ylläpitokulut.

Tällaista yhdistelylainaa kannattaa lähteä ensisijaisesti hakemaan omasta pankista, mutta jos pankit eivät suostu sitä myöntämään, on seuraava askel pyytää lainatarjouksia useilta eri rahoitusyhtiöiltä. Jos luottotiedot ovat jo sattuneet menemään, ei hätää – kunnan talous- ja velkaneuvonnan kautta saattaa järjestyä niin sanottu sosiaalinen luotto, mikä on tarkoitettu huonoon taloustilanteeseen joutuneen lainojen maksujärjestelyihin. Kaikilla kunnilla ei tällaista palvelua kuitenkaan ole, tai asiakas ei täytä ehtoja. Takuusäätiöltä voi myös kysellä mahdollisuutta lainojen yhdistelylainaan tai siihen, että Takuusäätiö suostuisi takaamaan velkaongelmiin joutuneen henkilön pankkilainan. Edullisen yhdistelylainan avulla lainojen kulut saataisiin järkevälle tasolle.

Aloittelevan rakennuttajan muistilista

Talon rakentaminen on iso projetki, jota ei varmaan tarvitse erikseen enää korostaa. Kun valitset rakennustavaksi talopaketin, niin vältyt varmasti suurelta stressikuormalta (varsinkin jos rakennutat ensimmäistä taloasi). Lisäksi pakettitalojen arvo nousee heti, kun talo on pystytetty. Uunituoreen rakennuttajan on syytä kuitenkin syventyä seuraaviin asioihin ennen rakennusurakan aloittamista.

Talopaketin rakennustyömaaHuomioi budjetissa tarvittavat maatyöt

Monesti maatöihin ei osata varata riittävän suurta siivua budjetista ja jo tässä kohtaa harmillisen usein ollaan budjetin punaisella puolella. Maanrakennustyöt voivat olla toteutettu jopa 25 000 eurolla, mutta monimutkaisemmissa kohteissa saatetaan paalutus- ja räjäytystöiden jälkeen olla yli 70 000 euron.

Laadi realistinen budjetti

Moni fiksu budjetoija on oppinut nyrkkisäännön: “tuplaa budjetti rahallisesti ja kerro se kolmella ajallisesti”. Tämä on myös hyvin usein karu totuus. Ihmisillä on taipumus kerätä aina halvimmat hinnat budjettiin ja siinä vaiheessa sivuuttaa tai “unohtaa” tiettyjä kustannuksia nostavia pieniä tekijöitä. Näistä ykkössatasten kuluista koostuu monesti yli 10 000 euron loppulasku helposti. Muista siis laskea rakennusbudjetti joka kohdassa yläkanttiin – niin rahallisesti kuin ajallisestikin.

Tiedä mitä rakennusalan ammattitermeillä tarkoitetaan

Talotehtaan muuttovalmis toimitussisältö ei vastaa valmista taloa. Muuttovalmis paketti sisältää noin 80 prosenttisesti kaiken tarvittavan. Ellet ole erikseen sopinut maatöistä, vakuutuksista sekä vesi-, viemäri- ja sähköliittymien hankinnasta, niin ne jäävät rakennuttajan harteille. Myös jätekuormien poisvienti on hyvä sopia ennakkoon, jos et itse ole innokas niitä kuskaamaan pois rakennustöiden valmistuttua.

Muista tarkistaa, mitä talopaketit sisältävät ja mitkä niistä jäävät rakennuttajan huolehdittavaksi (esimerkiksi ulkoseinien maalaus).

Pohjakuva unelmien omakotitalostaVaraa rahaa myös pihatöihin

Tämä kohta meinaa myös unohtua varsinkin miespuolisilta talon rakentajilta. Pihan kuntoonlaitto talopaketin rakennuttamisen yhteydessä on kustannuksiltaan noin 10 % hankkeesta. Tai ainahan pihan voi jättää ensimmäisen kesän ajaksi mullikolle!

Kiire on vihollisesi

Oletko sinä tehnyt kiireessä enemmän hyviä vai huonoja ratkaisuja? Tämäkään ei ole poikkeus. Yleensä kiire nostaa turhia kustannuksia ja tekee hallaa kaikille rakennusprojektin osapuolille. Hiljaa hyvä tulee ja kerralla valmista! Tsemppiä talopakettiprojektin aloitukseen!